Не торопитесь расстраиваться, если не можете в срок выплатить кредит и боитесь «репрессивных» мер со стороны банка. Можно сначала попытаться договориться о способах решения проблемы. Банк не кровожаден – он просто нуждается в деньгах.
Реструктуризация
Для того, чтобы банк разрешил вам отсрочку выплаты долга, вам стоит убедить вашего кредитора, что у вас временными финансовыми затруднения, и у вас и в мыслях нет пытаться нарушить свои обязательства.
Если клиент вовремя не погасил кредит или до указанного в кредитном договоре дня выплат не внес очередной платеж, автоматически такая задолженность становится просроченной, и должнику грозят штрафные санкции. Если просрочка длится от одного до трех месяцев, то банк настаивает на досрочной выплате кредита и может подать иск в суд, если сопротивлении заемщик начинает сопротивляться.
Но можно не торопиться и решить дело мирным путем. Выходом будет уговорить кредитора реструктуризировать задолженность, то есть предоставить время на решение возникших проблем.
Желающий устроить себе отсрочку клиент, в первую очередь, должен прийти в банк и заявить о своих сложностях. Делать это лучше всего загодя, когда у вас уже наступили определенные затруднения, а момент просрочки еще не наступил.
Главная задача – доказать кредитному инспектору, что у вас существуют объективные причины, мешающие вам вовремя рассчитаться с банком. В случае частных лиц это могут быть, например, потеря работы или тяжелая болезнь, а для юридических лиц – неблагоприятная ситуация на рынке, задержка поступления денег от дебиторов, сезонный спад объемов продаж. У банка должна возникнуть уверенность, что должник достаточно скоро решит свои проблемами и выплатит ссуду.
По опыту многих участников рынка, финансовый институт, скорее всего, пойдет навстречу клиенту, если тот позитивно настроен. Эту ситуацию Валерий Торхов, зампред банка «Авангард», прокомментировал следующим образом: «Если заемщик потерял работу или у него возникли какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он не в состоянии рассчитаться по кредиту вовремя, то банк вполне может реструктуризировать задолженность. У нас, к примеру, были случаи, когда мы продлевали сроки погашения ссуды. Но для этого клиент должен показать, что он понимает проблему и хочет расплатиться при первой же возможности». «Заемщик может рассчитывать на реструктуризацию, если располагает хорошей кредитной историей, к примеру, до возникновения финансовых проблем он аккуратно погашал кредит в течение года», - отмечает Эльдар Бикмаев, первый вице-президент Пробизнесбанка.
Разумная щедрость
Простейшая стратегия реструктуризации заключается в предоставлении клиенту отсрочку очередного платежа: например, он должен внести деньги до 20 сентября, а кредитор позволяет сделать это 20 ноября. В течение «льготного периода» заемщик должен будет выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Обычно отсрочка по срокам не бывает больше четырех месяцев, но этого может быть вполне достаточно, чтобы, к примеру, устроиться на новую работу.
При этом клиенту крайне важно договориться с банком, чтобы тот не использовал штрафные санкции: они могут быть значительно больше суммы ежемесячного платежа. Например, наш собеседник в Пробизнесбанке взял ссуду размером $11,5 тыс. под 14,9% годовых в валюте на пять лет. Таким образом, ежемесячный платеж составляет порядка $274, а так как штраф за день просрочки – 0,5% от суммы кредита, то есть за месяц это получается уже $1,5 тыс.
Эльдар Бикмаев делится своими наблюдениями: «В 98% случаев заемщики просят не реструктуризировать задолженность, а просто-напросто не применять штрафные санкции за несколько дней просрочки, ведь бывает, что клиент просто физически не может сделать платеж». По его мнению, банк обязательно удовлетворит подобную просьбу клиента, если тот аккуратно погашал ссуду. У некоторых кредитных институтов в договоре изначально прописан пункт, в котором говорится, что за первую просрочку штрафные пени взиматься не будут. Например, таковы условия банка «Русский стандарт» в отношении экспресс-кредитов в магазинах.
Прийти к взаимопониманию возможно даже в случае задержки выплат в несколько месяцев сроком. Даже в этом случае вместо того, чтобы требовать погашения всего кредита целиком, банк может оформить отсрочку (но не более, чем на полгода), однако клиент будет обязан определенную часть задолженности внести сразу. Заместитель гендиректора коллекторского агентства «Секвойя» Алексей Козырев замечает по этому поводу: «Самые жесткие условия – 50% сразу, а остаток – в течение одного или двух месяцев. Один из наших банков-клиентов предоставляет рассрочку на 4 месяца при взносе 10% от суммы долга».
Бывают и такие ситуации, в которых финансовые институты не только разрешают не платить штрафы, но даже прощают проценты, а порой и часть главного долга. Наталья Никитина, директор по развитию бизнеса Финансового агентства по сбору платежей, иллюстрирует подобный случай: «Заемщик одного банка, который является нашим клиентом, не делал платежей по кредиту на неотложные нужды (с его помощью был куплен автомобиль) более чем полгода. По месту прописки мы его не нашли, выяснилось, что он попал в ДТП и уже долго лежит в больнице. Наши сотрудники приехали к потерпевшему, он не отказывался от своих обязательств, однако страховка, которую ему выплатили за авто, покрывала лишь 80% задолженности». Как пояснила Наталья Никитина, кредитная организация решила «простить» и оставшиеся 20%, и все набежавшие проценты и штрафы.
Доходные штрафники
Существует и другой вполне приемлемый способ конструктивного решения вопроса проблемной задолженности: клиенту дается время на то, чтобы он восстановил, так сказать, «догнал» график платежей без реструктуризации. К примеру, заемщик, который взял на год кредит, через четыре месяца перестает вносить указанные ежемесячные платежи. Он обещает погасить набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы) к седьмому месяцу срока кредитного договора, после чего будет рассчитываться дальше с банком по первоначально утвержденному графику. При условии выполнения должником своего обязательства, у банка появляется дополнительный доход за счет штрафных санкций. Так, как сообщил заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов, эта схема чаще всего используется его кредитной организацией чаще. В качестве пояснения банкир утверждает следующее: «Система штрафных санкций дисциплинирует клиентов, если же афишировать возможность реструктуризации, то недобросовестных заемщиков станет намного больше».
Интересен тот факт, что те заемщики, которые периодически запаздывают с внесением очередных платежей, но выполняют свои обязательства, оказываются самыми прибыльными клиентами. Как сказал один из наших собеседников, «банки с удовольствием закрывают глаза, если должник каждый месяц вносит деньги на одну или две недели позже, поскольку каждый раз ему приходится платить штраф».
За добавкой
По мнению некоторых экспертов, у корпоративного клиента больше шансов договориться о неприменении штрафных санкций и о реструктуризации, чем у частного. «При потребительском кредитовании заемщиков много, а суммы небольшие, и для банка нерентабельно реструктуризировать ссуду каждому желающему. В то же время взаимоотношения с крупными клиентами изначально предполагают индивидуальный подход», - поясняет Алексей Козырев. Однако есть и другая сторона медали: использующий «жесткие» методы работы с должниками и делающий ставку на судебные тяжбы банк может вообще не вернуть ссуду, что относится к ситуациям неплатежа со стороны и юридических лиц, и частных. В частности, одной из причин такого положения вещей является неэффективная работа судебных приставов. Зампред Абсолют-банка Олег Дмитриенко подтверждает: «Лучше вернуть задолженность позже, чем вообще потерять деньги».
Как считает Евгения Горохова, руководитель отдела кредитования Росевробанка, у долго функционирующей на рынке компании, являющейся к тому же давним клиентом банка, не возникнет никаких проблем с реструктуризацией. Олег Дмитриенко добавляет, что, как правило, при этом ставка остается прежней, а сроки кредита увеличиваются.
Задержка денег, поступающих от контрагента, является распространенной причиной того, что предприятие не в состоянии рассчитаться с кредитором вовремя. «Причем банк может помочь клиенту решить проблемы с дебиторами, к примеру, оказать юридическую поддержку и грамотно оформить претензии», – уточняет Евгений Горохов.
Часто получается так, что у компании нет возможности вовремя расплатиться, так как она только начинает внедрение в новый рынок и не успевает закрепиться и набрать обороты. Наталья Никитина по этому поводу говорит следующее: «Сейчас мы пытаемся урегулировать вопрос реструктуризации задолженности одной организации, которая занимается продажей бытовой техники. Финансовые сложности возникли из-за выхода в регионы: фирма развивается там медленнее, чем предполагалось». По ее мнению, этот должник имеет хорошие шансы добиться реструктуризации, в особенности потому, что руководитель этой компании кредитуется в банке как частное лицо и хорошо себя там зарекомендовал, в частности, не имеет просрочек платежей.
Иногда не вернувший ссуду в указанный срок корпоративный клиент может получить дополнительное финансирование. Евгений Горохов поясняет: «Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода – банк, зная, что проект перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает возможность начать производство и расплатиться со всеми долгами».
Доллар - 56.8423
