В России – потребительский бум. Сейчас настолько доступны и популярны кредиты, что о сбережения для нас уже не актуальны. Так, например, по данным ЦБ, за последний год вырос на 75% долг среднего россиянина перед банками, при этом "матрасные" сбережения быстро тают, а вклады растут медленнее чуть ли не вдвое. При условии развития этой тенденции в ближайшем будущем наши долги могут превысить сбережения. Чего в этом случае нужно ожидать России и россиянам?
Сумма наших долгов быстро «догоняет» размеры сбережений. Центробанк опубликовал цифры, которые наталкивают на размышления. Общая сумма кредитов россиян составляет порядка 2 триллионов рублей, что составляет уже более половины наших находящихся на банковских счетах сбережений. Если эта ситуация продолжит развиваться в том же направлении и так же быстро - Россия станет страной должников.
Естественно, что наше смелое обращение с собственными сбережениями и покупки товаров в кредит являются показателем стабильности и улучшения качества жизни. Основной и надежнейший инструмент сбережения беспокойных 90-х, "подматрасные" доллары, становятся реалиями прошлого. В России наблюдается экономический подъем: доходы граждан возросли, уже забываются денежные реформы и дефолты. А доступные кредиты вызвали так называемый потребительский бум.
Массовое оформление кредитов на покупку автомобилей, пылесосов и холодильников - для экономики, в принципе, явление хорошее: это и дает толчок к развитию производство, и способствует экономическому росту и вызывает прочие благоприятные явления. Но, с другой стороны, кредиты нужно выплачивать. А по последним данным Банка России, все больше наших сограждан не могут справиться с принятыми на себя кредитными обязанностями. В результате количество не выплаченных вовремя кредитов за год выросло в 2.5 раза - быстрее, чем общий объем кредитов и вкладов. Пока за это в Росси в долговую яму не сажают, но ситуаций "выбиванием долгов" и связанных с этим личных трагедий уже очень много.
И винить в этом следует не только нерасчетливых граждан, которые не могут правильно оценить свои финансовые возможности. Многие банки также способствуют возникновению неприятных ситуаций, устанавливая чересчур большие проценты по кредитам, но старательно скрывают это. К настоящему моменту накопилось много примеров, когда, уже получив кредит, клиент сталкивается с дополнительными выплатами, например, с целым рядом комиссий, что резко увеличивает цену кредита. В результате ставка, которую на самом деле приходится выплачивать за занятые у банка деньги, может составить от 50% до 80% годовых.
Высчитываемые в довесок к основной сумме выплат "скрытые" комиссии по потребительским кредитам, по подсчетам Центробанка, составляют 20-30%. Поэтому с 1 июля ЦБ планирует законодательно повлиять на «честность» банков, чтобы они указывали реальные проценты по кредитам. Как следствие, это должно понизить потребительский интерес граждан. Вряд ли, однако, такие меры повлияют на решения тех граждан, которые берут кредиты на покупку соковыжималок и утюгов.
Другое дело, что россияне в случае с ипотечными кредитами получают шанс правильно рассчитать свои возможности по выплате. Иначе в России, как и в США, может случиться кризис с ипотечными кредитами. Так, "Известия" писали, что крупнейшая мировая экономика замедляет темп, что, в свою очередь, "остужает" цены на рынке недвижимости. В результате американцы, набравшие многомиллиардные кредиты под строительство жилья для его дальнейшей выгодной перепродажи, оказались в проигрыше. К данному моменту обанкротилось несколько миллионов американцев.
Но, по мнению экспертов, проблемы на рынке потребкредитов и, в особенности, ипотеки не представляют угрозы российской банковской системе. Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка, отметила: "Российские банки наконец стали показывать реальное положение дел с просроченными кредитами". По ее мнению, именно этим обусловлен их резкий рост за прошедший год, при этом среди кредитов населению доля "просрочки" составляет максимум 5%. Наталья Орлова уверена, что "для обвала же цен на рынке российской недвижимости вообще никаких предпосылок нет". Соответственно в России никакого кризиса ипотечного кредитования не предвидится. Но в оценке того, что будет дальше, эксперты пока не определились. Нынешний быстрый рост кредитования через несколько лет может создать кризисную ситуацию.
Но все эксперты сходятся во мнении, что настоящую угрозу российским банкам представляет нестабильность мировой конъюнктуры цен на нефть: если они понизятся, то приток денег в российскую экономику резко спадет, а это негативно повлияет на кредитоспособность и населения, и банков. Но все же большинство специалистов экономики считает такое развитие событий маловероятным, хоть и принимает во внимание ее теоретическую возможность.
Доллар - 65.0169
