Что такое «скоринг»?

Кредиты становятся все популярнее среди жителей России, поэтому что такое кредитная история, кредитное бюро знают практически все, термин кредитный скоринг известен единицам. О скоринговом балле и последствиях массового внедрения систем кредитного скорига для рядовых российских заемщиков имеют представление лишь профессионалы.

Давайте разберемся с терминологией. Скоринг от английского scoring (подсчет очков) используется в разнообразных сферах, но нас интересует только его кредитное кредо.

Кредитный скоринг является системой оценки заемщика банком или другим кредитором. Результатом этой оценки становится решение по кредитной заявке: если заемщик набирает определенное количества баллов, то ему выдают кредит.

Возможный клиент оценивается с помощью скоринговой модели – своеобразного тестера, определяющего математически выраженные характеристики заемщика, указывающие на его способность вовремя выплачивать кредит. Так как основой для кредитного скоринга являются статистические законы оценка потенциального заемщика не всегда верна. В случае возникновения ошибки банк теряет деньги – либо заемщик не выплачивает кредит, либо банк отказывает потенциальному клиенту незаслуженно.

Стоит отметить: все вышесказанное относится исключительно к кредитованию физических лиц. Не так много различий между ипотечным, авто- и потребительским экспресс-кредитованием . Разница только в степени пристальности изучения заемщика. Чем больше сумма - тем больше должна быть уверенность банка возврате своих денег. Для юридических лиц процедура кредитного скоринга выглядит несколько иначе, поскольку там и суммы значительно больше, и проверить юридическое лицо можно совершенно другими методами.

Основные типы скоринга, применяемые в российской банковской практике:

Application-скоринг оценка кредитоспособности гражданина для получения кредита. Именно этот вид скоринга является основным барьером для многих потенциальных заемщиков. Если по результатам application-скоринга клиент не набрал необходимого количества баллов, то ему отказывают в получении кредита или предлагают другие условия, уменьшая размер ссуды или увеличивая проценты.

Fraud-скоринг оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Зачастую мошенники пытаются получить кредит и, конечно, не имеют ни малейшего желания возвращать деньги. Пытаясь миновать первый тип скоринга, мошенники создают образ идеального заемщика. В рамках fraud-скоринга выполняются многочисленные процедуры, отсекающие мошенников. В каждом банке fraud-скоринг реализован по-своему, его механизм составляет коммерческую тайну.

Collection-скоринг определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как неудовлетворительное. По сути, collection-скоринг это механизм работы с просроченной задолженностью. Если заемщик задерживает выплаты по кредиту, то банк начинает с ним работать, мягко напоминая о необходимости погасить долг. Чем больше времени проходит, тем настойчивее становится банк. И так до тех пор, пока дело о невыплаченном кредите не оказывается в суде или коллекторском бюро, которое специализируется на работе с подобной задолженностью. В общем, до близкого знакомства с этим типом скоринга лучше не доводить, тем более что банки зачастую идут навстречу клиенту, у которого возникли временные трудности, и могут разрешить пропустить один или несколько платежей.

Многие российские банки сравнительно небольших размеров, осуществляют кредитный скоринг на глазок. Клиента встречают по одежке и справке о доходах. В редких случаях наводят справки по линии службы безопасности банка. Затем, ничтоже сумняшеся, принимают решение.

Что это означает для заемщика? Немотивированно высокими процентами, накрученными в попытки оградиться от ошибки такого, прямо скажем, незамысловатого способа оценки клиента.

И даже не смотря на то что Россия активно живет в кредит (общая сумма кридитов для физических лиц порядка 2,8 трлн. руб.), становится понятно: такие банки будут терять своих клиентов.

Последние изменения, внесенные Центральным банком Российской Федерации в положение N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" позволят банку выгоднее рассказать клиенту правду о том, какие именно проценты ему придется выплачивать по тому или иному кредиту. Перспективы же банков, практикующих скоринг на глазок, таким образом, весьма печальны.

В банках, готовых бороться за клиента, находятся варианты для снижения проценты. Однако это вовсе не говорит о том, что эти банки готовы нести финансовые потери. Скоринг клиентов в таких банках хорошо отлажен и в какой-то мере автоматизирован, то есть скоринговый балл рассчитывают не вручную. Автоматизация процесса может быть реализована двумя способами: в виде довольно примитивной схемы, изготовленной в Microsoft Office Excel, или с помощью специализированного программного обеспечения, так называемых систем кредитного скоринга.

Microsoft Office Excel для кредитного скоринга вполне можно назвать типовым подходом к скорингу физических лиц. В большинстве, российских банках продолжают использовать именно этот способ. Сотрудник банка, опираясь на свои знания и опыт, самостоятельно расставляет баллы, ориентируясь исключительно на кредитную заявку. При этом одни факторы, указанные в заявке, увеличивают количество баллов, а другие уменьшают. Если после подсчета у заемщика набирается необходимое, строго определенное для каждого кредитного продукта количество баллов, он получает кредит.

Вроде бы все очень просто. Однако заемщик обречен на томительное ожидание и зависимость от настроения и внимательности кредитного эксперта, работающего с его заявкой.

Система кредитного скоринга это сложная компьютерная программа, позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме. Российских банков, где стоит специализированная скоринговая система, поддерживающая все типы скоринга, пока немного. Зато преимущества, которые получает заемщик, если банк использует такую систему, очевидны.

Оценка кредитной заявки осуществляется практически мгновенно. Некоторые системы способны осуществлять скоринг со скоростью до 200 заявок в секунду. Конечно, это не значит, что кредит выдадут за одну двухсотую секунды. Все равно информация будет проверяться людьми, ведь многие бизнес-процессы, идущие в банке при кредитовании физических лиц, практически невозможно автоматизировать. Но принять решение за 2-3 минуты в потребительском кредитовании, где суммы невелики и играет роль скорость, реально. Особенно когда речь идет о банковской точке выдачи кредита, расположенной, например, в супермаркете электроники.

Система кредитного скоринга не зависит от настроения и опыта кредитного эксперта. Она принимает решение беспристрастно, ориентируясь исключительно на математические правила. Конечно, в ипотечном и автокредитовании система кредитного скоринга выступает лишь как советник основное решение будет принимать все-таки кредитный эксперт. Но если его решение будет отличаться от выводов скоринговой системы, ему придется давать объяснения своему руководству, и, следовательно, у благонамеренного заемщика шансов получить кредит значительно больше.

Банк, где работает система кредитного скоринга, не будет выставлять заоблачные проценты. Они ему просто не нужны, ведь скоринговая система позволяет значительно снизить риск невозврата кредита. Следовательно, нет нужды покрывать его за счет добросовестных клиентов.